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〈观察〉开放银行趋势不可不知 将以「打群架」改变金融生态系

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当 Fintech、纯网银议题席捲金融市场,欧美行之有年的「OpenBanking」(开放银行) 在台湾也悄悄起飞,金管会主委顾立雄已指示银行公会研议开放银行,然而其实凯基、中信、玉山银行都已跨业合作在攻开放 API(应用程式介面;Application Programming Interface),国泰金、富邦金也都有着墨,「开放银行」即将改变金融生态系,让金融服务透过「打群架」方式,更符合贴近民众的场景金融,所以「开放银行」的趋势你不可不知。

对千禧世代 (1980 到 2000 年间出生的人) 来说,传统银行不是必需品,也不会忠诚到只满足于一家银行的服务,为了更贴近未来顾客的使用思维,「开放银行」就这样应运而生。

过去客户的帐户资料、金融数据,是银行各自拥有的资产,但所谓「开放银行」,是指银行透过与第三方平台合作,以开放 API 共享金融数据资料,也将金融数据的主导权还给消费者,使消费者可以获得更多元的金融服务。

简单来说,金融大数据就如同银行的宝山,例如:客户身分认证、客户服务、诈欺侦测、协同推荐等,一旦开放银行上路,透过开放 API 串接,未来这些数据就可以开放给第三方业者,创造三赢局面,银行接触了更多客源、第三方产业也节省大数据相关成本、消费者则可以享有更便利的金融服务。

首先,先来了解开放 API,第三方开发者串接开放 API 后,得以更方便地取得企业内部的资料,藉此开发更多新应用,目前在非金融业上已经大举应用,创造了庞大的「API 经济」,举例来说,你喜欢某个痞 X 邦上部落客的美食文章,你可以在上面看到餐厅的地图位置,也可以藉由网站内嵌的分享按钮,将文章分享到你的脸书上,这就是痞 X 邦导入 facebook API 和 google API 的应用。

过去这三大企业单打独斗各自打拚,但现在因为开放 API 的串接,三大企业可以获得彼此间异业结盟的更大利益,对使用者来说,不用再使用三个程式才能繁琐地享受到服务,在痞 X 帮上就可以全部完成。

现行开放 API 多是非金融业者在应用,若延伸到金融业者,以开放 API 共享金融数据,就是开放银行,在此服务下,帐户资料由开户人有权决定是否对其他业者开放使用。

举例来说,小亨在 A 银行开户,但有一天看广告想投资 B 银行的某样创新金融商品时,不能直接转换到 B 银行购买,需要重新开户,但其实银行开户所需资讯,都是大同小异,现行却不能互通,不过,若透过开放银行,在开放 API 的串接下,民众未来只需要输入原本开户 A 银行的帐号密码即可,不需要再重複申请帐户,就可以投资 B 银行的产品。

其实上述的例子只是最基本的,欧美国家开放银行愈来愈盛行,应用层面广泛,其中又以瑞典的「BankID」最有名,「BankID」是瑞典的一些银行和手机厂商在 2003 年合资成立的电子凭证,自此之后,用户使用新平台时,就不需要再管理不同的帐号密码,身份的认证也更便利。

举例,用户在 A 银行申请 BankID,就可以在 B 银行登入网银使用;而瑞典最夯的支付 APP 「Swish」,也可以透过 BankID 做身份验证,要支付时,不需要纪录双方的银行帐户,只要输入手机号码和转帐金额,系统即刻就可以把钱汇到对方户头;预约医院挂号,用 BankID 做身份验证,就能确认病人资讯,还可以从不同医院调阅病例,资料库连线零时差。

回到国内市场,开放银行的议题也正开始发酵,民营银行走的速度较快,凯基银行在去年 11 月首创开放 API 服务「KGI inside」,已陆续与记帐、支付及社区缴费等 APP 业者合作。

例如与 CWMoney 理财笔记 APP、PChome 网路家庭集团旗下 Pi 行动钱包合作,都是将凯基银行的生活缴费功能内嵌在这些金融科技 App 里,其中,CWMoney 理财笔记 APP 从静态的记帐,变成可以数位记帐与生活缴费一气呵成。而 Pi 行动钱包,也希望平台缴费金额一年内提升 20% 以上。

「KGI inside」还与台湾最多人使用的通讯软体「LINE」合作推出「生活缴费王」官方帐号,标榜不用下载 APP,只要在 LINE 加入此官方帐号为好友,就算持有的是其他银行的帐户、不是凯基银行的客户,也可轻鬆缴费。

除了缴费市场,「KGI inside」也携手 iCHEF 首创餐厅专属「餐厅贷」,抢攻餐厅信贷市场,主要是 iCHEF 平台透过「KGI inside」的大数据模组分析应用 API,协助店家以更有效率及便利的方式取得金融资源,也大举解决了餐厅贷款不易的痛点。

不只凯基银行,中信卡红利点数兑换 API 也已经与国内最大超商业者 7-ELEVEN、最大电信业者中华电信等商户串接,用户可于合作商家转换、折抵点数,新创业者透过点数支付模式能创造更多元的收入机会。

另外玉山金控也和 IBM 合作建置开放 API 平台,而国泰金控和富邦金控也都对开放 API 有所着墨。

虽然金管会对于开放银行还在研议阶段,但金融业已鸭子划水逐步抢攻开放 API,过去紧守金融数据,但现在结合串连第三方开发商资源,投入 API 的应用开发,以借力使力方式,达到相互拉抬、双赢互利策略将蔚为风潮,在「开放银行」趋势逐步展开之下,金融业将开启「打群架」模式,各业者之间拥有的金融数据不再独占,比拚的就是创新、异业结盟、抢攻贴近用户场景金融的速度了。

而对主管机关来说,把关个资、隐私权的问题恐怕变得更为重要,在这样的前提之下,打造大数据和金融科技的基础建设,像是以「去识别化」技术来克服隐私问题,将是刻不容缓的议题。

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